Les taux de crédit immobilier en novembre 2021

Le taux immobilier pourrait augmenter dans les mois à venir, notamment si l’inflation actuellement en forte hausse ne ralentit pas son rythme.

Depuis 3 mois, la moyenne du taux immobilier est de 1.05 %. Même s’il y a encore quelques diminutions de taux, le fait que les prêts se font sur des durées un peu plus longues vient gommer ces améliorations dans le calcul de la moyenne.

Le taux d’intérêt d’un crédit va dépendre, entre autres éléments, du nombre d’années pendant lequel vous allez rembourser le capital emprunté. Plus vous empruntez longtemps et plus le taux sera élevé. C’est une sorte de prime de risque que prennent les banques et autres organismes prêteurs. Ainsi, une moyenne globale n’est pas très significative. Chaque projet est différent et il y de multiples situations personnelles et financières. Ainsi, il est déjà préférable d’étudier les taux immobiliers moyens sur 15, 20 ou 25 ans afin de pouvoir comparer plus facilement avec le taux bancaire obtenu pour votre projet :

Voici les moyennes pour un taux de crédit immobilier sur 15, 20 et 25 ans selon les statistiques de l’observatoire Crédit Logement CSA :

Les taux immobiliers moyens en Novembre 2021 sont de 0.85% pour 15 ans, 1.05% pour 20 ans et 1.30% pour 25 ans. On observe un changement de tendance, après des baisses régulières globales des taux d’intérêt sur toutes les durées depuis le début de l’année 2021, on constate des augmentations de taux par rapport aux niveaux records des derniers mois.

Pour information, légalement, une banque ne peut vous proposer un prêt dont le TAEG, le taux annuel effectif global qui tient compte du taux d’intérêt mais aussi des frais de dossier, de garantie ou encore du coût de l’assurance emprunteur, est supérieur à un certain plafond. Ce dernier est nommé le taux d’usure et évolue tous les trimestres en fonction des moyennes sur les crédits immobiliers du trimestre précédent. C’est la Banque de France qui calcule et diffuse ces plafonds.

Suite à la baisse des taux bancaires de ces derniers mois, les taux d’usure qui varient selon le type de projet et les durées ont diminué également. Or, avec les taux immobiliers qui stagnent voire qui augmentent un peu les risques d’observer un refus de prêt immobilier sont plus élevés pour ce 4ème trimestre 2021.

Ces contraintes viennent s’ajouter à ceux imposés par le HCSF sur le taux d’endettement, le minimum d’apport personnel exigé ou encore la limite à 25 années de remboursement.

Le Haut Conseil de Stabilité Financière a rendu les recommandations suivantes obligatoires ;

• Respecter le taux d’endettement maximum en vigueur, 35% assurances comprises pour les taux immobiliers de novembre 2021
• Contracter une durée d’emprunt ne dépassant pas 25 ans dans l’ancien et/ou 27 ans dans le neuf, car ce sont des logements à emménagement dit tardif
• Disposer d’un apport personnel représentant au moins 20% du coût total du projet, couvrant donc les frais de notaire et 10% de la valeur du bien
• Présenter une situation professionnelle et financière stable : vous aurez plus de chance d’obtenir un prêt si vous êtes en CDI ou bien fonctionnaire sans découvert durant les 3 derniers mois.